Что лучше газфонд или сбербанк. Какой пенсионный фонд выбрать - государственный или негосударственный? наличие дополнительных сервисов

(3 оценок, среднее: 4,67 из 5)

В России негосударственное пенсионное страхование только начинает развиваться, однако в стране уже существует и успешно функционирует множество специальных фондов (НПФ). Стоит разобраться, в чем состоят преимущества вложения средств в НПФ и .

Преимущества НПФ перед ПФР

Пенсионная реформа и законодательные изменения, которые уже были введены и еще планируются в будущем, значительно пошатнули веру россиян в государственное пенсионное обеспечение. По прогнозам аналитиков, в результате всех нововведений пенсия от государства может стать еще ниже — это при том, что и на данный момент ее размер намного меньше средней заработной платы. Все это заставляет граждан искать другие пути для формирования накоплений, то есть обращаться в негосударственные пенсионные фонды. Поэтому многие переходят в .

Основными преимуществами НПФ, которые выгодно отличают их от ПФР, являются:

1. Более высокий уровень доходности. Средства, вложенные в ПФР, ежегодно обесцениваются из-за темпов инфляции. Что касается негосударственных фондов, то по закону они должны обеспечивать уровень дохода по вкладам, который выше темпов инфляции. Поэтому деньги не только не обесцениваются, но еще и приносят прибыль.
2. Надежность. Клиент подписывает с НПФ договор, в котором обозначаются все главные условия сделки. В том случае, если с фондом что-то случится, накопленные средства все равно перейдут в ПФР, то есть вкладчик в любом случае не пострадает и не останется в убытке.
3. Прозрачность деятельности и легкий доступ вкладчика к интересующей его информации. Клиент фонда в любой момент может получить данные о состоянии своего счета, о том, в какие источники вкладываются средства и насколько эффективны такие вложения (то есть какова сумма полученного дохода). Вся эта информация полностью открыта для вкладчика.
4. Возможность передачи накопленных средств по наследству. Вложенные в НПФ финансы — полноценный денежный фонд, то есть имущество, которое по закону собственник вправе передать своим наследникам. Причем ими могут быть не только близкие родственники, но и любые лица, указанные клиентом при составлении договора.
5. Более широкие возможности для инвестирования. Средства, аккумулированные в НПФ, распределяются сразу по нескольким источникам инвестирования. Это позволяет не только снизить риски, но и получить больший доход от пассивных операций.

При этом за работой НПФ государство следит не менее тщательно, чем за государственными органами, поскольку деятельность таких фондов напрямую затрагивает интересы граждан. Кроме внимания со стороны государства, деятельность фондов контролируются еще и внешними и внутренними субъектами (аудиторами, ревизорами, контролерами). Все это гарантирует надежность работы НПФ и соблюдение ними требований законодательства.

Можно отметить факторы, которые тормозят развитие НПФ и являются препятствием для их эффективного функционирования:

• правовая безграмотность граждан;
• частые изменения в законодательстве;
• невысокий уровень доверия вкладчиков к НПФ.

Все это мешает наладить работу фондов и сделать механизм негосударственного страхования более надежным. Вкладчикам следует помнить, что для максимальной минимизации рисков стоит пользоваться услугами только проверенного и надежного фонда, который функционирует на финансовом рынке уже не один год.

Как выбрать НПФ и на что обращать внимание при выборе?

Если вы уже определились и решили, что хотите , то закономерно встает следующий вопрос о том, в какой именно НПФ перевести накопительную часть пенсии? Поскольку отчисления в негосударственный пенсионный фонд — это своего рода инвестиции, к их формированию нужно подходить серьезно. Самым главным вопросом является выбор конкретного фонда — от надежности его работы зависит сохранность денежных средств вкладчика. Можно выделить несколько основных критериев, на которые стоит ориентироваться при выборе НПФ:

Также можно воспользоваться одним из наиболее популярных методов получения информации — расспросить друзей или знакомых, пообщаться на форуме с клиентами фонда, узнать

Пенсионная система в РФ построена таким образом, что граждане самостоятельно решают, куда направлять сбережения: на формирование страховой или накопительной части выплат. Возможность выбора была у всех людей до 2016 года. Вот уже два года подряд возможность распределять сбережения приостановлена. У всех россиян отчисления с зарплаты (22%) формируют страховую часть пенсии. Поэтому актуальным остается вопрос, какой выбрать для выполнения этих задач: государственный или частный?

Как формируется пенсия?

Перед тем как решить, какой пенсионный фонд выбрать, изучим детально структуру пенсии. Данная социальная выплата состоит из основной, накопительной и страховой частей. Первая устанавливается в фиксированном размере и четко прописывается в законе. Страховая и накопительная части зависят от результатов деятельности человека. Работодатель ежемесячно отчисляет 22% взносов за каждого сотрудника, из которых 16% направляются на формирование страховой части, а 6% - накопительной.

Большая часть направляется на выплаты нынешним пенсионерам и учитывается в виде обязательств государства перед конкретным гражданином. Накопительная часть откладывается на индивидуальном счете застрахованного лица. Именно этими сбережениями и можно грамотно распоряжаться. Чтобы сбережения не обесценились к моменту выхода человека на пенсию, их следует инвестировать. Каждый гражданин сам решает, кому доверять этот процесс: государственному или частному ПФ.

Как получать большую выплату? Для этого нужно участвовать в формировании капитала. Кроме программы обязательного страхования, можно также участвовать в программе софинансирования, формировать дополнительную пенсию. Для этого нужно знать, Отзывы, рейтинги, условия работы, дополнительные сервисы обслуживания - все эти показатели влияют на выбор конкретной организации.

Изменения накоплений

С 2014 года пенсии сокращена до 2%. Это сильно отразилось на размере будущих выплат. Те, кто пожелал сохранить свои сбережения, еще в 2013 году занялись поиском НПФ. Желающих регулировать суммы своих пенсионных накоплений нашлось много. Страховая часть выплаты, которая формируется в ПФР, индексируется на процент инфляции, а накопительная - на уровень доходности УК или НПФ. Поэтому так актуально стоит вопрос о том, какой лучше выбрать.

НПФ

Негосударственный ПФ - это некоммерческая организация, которая создана для пенсионного обеспечения россиян. Ее деятельность регулируется законодательством. НПФ и ПФР может выступать страховщиком гражданина в части накопительной составляющей. По достижении человеком пенсионного возраста фонд начинает выплачивать пенсии, рассчитанные исходя из размера накоплений, сформированных на отдельном счете. НПФ заключает договора с каждым клиентом.

Зачем вообще задумываться над тем, какой лучше выбрать, если все эти же функции выполняет ПФР? НПФ занимается распределением только Так же, как каждому человеку приходится решать, где купить полис ОСАГО или ОМС, россияне вольны выбирать организацию, которая будет заниматься распределением их сбережений.

Риски

Деятельность каждого НПФ регулируется федеральными законами и независимыми компаниями. Контроль над деятельностью осуществляет Федеральная служба по конкретному финансовому рынку, а размещением средств занимается депозитарий. Тем не менее, важно знать, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы пользователей могут оказаться достаточно субъективными. Стоит дополнительно отыскать информацию по конкретной организации.

Рейтинги

Какой лучше выбрать - это один из часто задаваемых вопросов. Чтобы ответить на него, следует ознакомиться с рейтингом НПФ от агентства "Эксперт РА". В нем представлена объективная оценка большинства действующих в РФ организаций исходя из показателей доходности и надежности.

Экспертная оценка деятельности фонда - это платная услуга. Поэтому, если организация отсутствует в представленном рейтинге, это еще не означает, что она уже не действует на отечественном рынке. Тем не менее, возникают сомнения по поводу того, почему фонд не готов раскрывать информацию об уровне своей доходности. Поэтому работать с такими организациями не желательно. Впрочем, даже у крупных фондов могут возникнуть финансовые проблемы. Если выбранный НПФ будет ликвидирован, все накопленные средства в трехмесячный срок будут переданы ПФР.

Рейтинг - это сравнительная шкала доходности организации. Он учитывает все показатели работы фонда на рынке. По данным присвоенных оценок каждый гражданин может самостоятельно выбирать, куда инвестировать средства. Соответственно, и решение о переводе средств каждый человек принимает самостоятельно.

Процесс отбора

Рано или поздно каждый человек столкнется с такой организацией, как пенсионный фонд - какой выбрать? Рейтинг каждому присваивают эксперты агентства, анализируя ежеквартально и ежегодно порядка 25 показателей работы. Исходя из полученной оценки, НПФ делятся на такие классы надежности:

• «A++» - исключительно высокий уровень.
• «A+» очень высокий уровень.
• «А» - высокий уровень.
• «В++» - приемлемый уровень.
• «В+» - достаточный уровень.
• «В» - удовлетворительный уровень.

Существуют также самые низкие классы «С», «D» и «E». Какой пенсионный фонд лучше выбрать? Отзывы не дают объективной оценки деятельности организации, поэтому лучше ориентировать на НПФ с рейтингом не ниже «A».

Как перейти в другой фонд?

Если окончательное решение о том, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или частный), уже принято, то нужно детально изучить вопрос документального оформления операции. Чтобы перевести накопления, нужно заключить с выбранной организацией договор об обязательном страховании и подать в ПФР соответствующее заявление. Менять решение относительно страховщика каждый гражданин может не чаще, чем один раз в год. Если вопрос о смене пенсионного фонда был поднят впервые за несколько лет, то сначала нужно узнать, где именно находятся накопления гражданина. Эту информацию можно получить в местном отделении ПФР.

Как узнать остаток на счете?

Ежегодно до 1 сентября каждый НПФ должен направить застрахованному лицу информацию о состоянии его пенсионного счета, о результатах инвестирования накоплений. Аналогичные отчеты высылает государственный ПФ по части пенсионных накоплений. Если уведомление не пришло по почте, его можно получить бесплатно в любом территориальном управлении ПФ РФ в виде выписки с лицевого счета. Для этого нужно предоставить заявление, страховое свидетельство и паспорт.

Как контролировать накопления?

Нужно серьезно подойти к вопросу о том, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы клиентов о деятельности организации могут значительно отличаться. Поэтому кроме рейтинга нужно также проанализировать сервисы, которые предоставляет конкретный ПФР.

Как было сказано ранее, каждый фонд должен ежегодно отправлять информацию о пенсионных накоплениях всем застрахованным лицам. Некоторые НПФ организуют на своем сайте клиентам доступ в «Личный кабинет». Здесь можно узнать остаток средств на счете и информацию обо всех проведенных операциях.

Как выплачиваются накопления?

По закону допускается несколько вариантов выплаты средств. Пенсия может выплачиваться пожизненно, в виде срочной или единовременной выплаты. Во втором случае речь идет о средствах, которые были накоплены в рамках программы софинансирования или из материнского капитала. Единовременная выплата положена, если размер пенсии составляет 5% и менее по отношению к общей сумме трудовой пенсии. Все выплаты, осуществляемые НПФ И ПФР, освобождены от налогообложения.

Наследование

Средства пенсионных накоплений передаются правопреемникам в таких случаях:

1. Если гражданин, формировавший накопления, скончался до назначения трудовой пенсии, то накопленные средства будут переданы полностью. Правопреемниками являются граждане, указанные в заявлении, или правопреемники по закону. В первом случае можно указать любое физ. лицо. Во втором случае речь идет о родственниках 1-й (родители, супруги и дети) и 2-й (братья, сестры, внуки) очереди.
2. Если человек умер после того, как ему была назначена трудовая пенсия, накопительную часть он получил бессрочно (т. е. средства по программе софинансирования не выделял в отдельную выплату), то правопреемники никаких денег не получат.
3. Если гражданин скончался после назначения срочной выплаты, то наследники имеют право получить остаток СПВ.

Во всех перечисленных случаях выплаты не облагаются налогами.

Процедура

До истечения 6 месяцев со дня смерти человека нужно подать заявление о выплате остатка накоплений в любое территориальное отделение ПФР. Решение принимается в течение 7-го месяца после смерти человека, а сама выплата осуществляется до 15 числа следующего месяца. Получить средства можно в отделении связи или путем их перечисления на банковский счет.

Какой выбрать?

Пенсионные накопления «молчунов», которые оставили все свои сбережения в ПФР, а по факту средства находятся в управлении "Внешэкономбанка", обесценились под влиянием инфляции. Совокупная доходность банка за 2010-2014 гг. составляет 44,25%, в то время как уровень инфляции достиг 58,65%. У НПФ показатели доходности в среднем выше.

Какой пенсионный фонд выбрать? В первую очередь нужно ознакомиться со списком учреждений, которые попали в систему гарантирования вкладов. На 2016 год в ней числился 32 НПФ. Нулевая доходность означает, что за указанный период инвестиции принесли убыток. Если НПФ работает по принципу возвратности, то он компенсирует убытки из собственных резервов.

По данным «Русрейтинга», самым доходным за последние 5 лет оказался «Европейский пенсионный фонд», он смог показать уровень доходности в 102%. Фонд направляет свои средства в облигации крупных российских компаний, например, АО «Первая Грузовая Компания», «Магнит», и лизинговую компанию «Европлан». Его надежность подтверждают и многочисленные отзывы клиентов.

Приветствую! На мой взгляд, НПФ – не самый лучший, но один из самых простых и удобных способов сформировать будущую пенсию. «Не самый лучший», потому что надежность российских фондов пока невысока, а вот вмешательство государства в «пенсионные дела» – наоборот, слишком бесцеремонно. Смущает и большой срок действия программы, и российский рубль в качестве валюты для накоплений.

Но в любом случае добровольно-принудительно формировать пенсию придется. И если о возможностях инвестировать в будущее с помощью более серьезных инструментов (например, фондового рынка или ) и стратегий мои читатели узнают одними из первых, то о российских управляющих компаниях я еще ничего не писал.

Итак, какой негосударственный пенсионный фонд самый хороший, выгодный и надежный? Не делайте скоропалительных выводов и дочитайте пост до конца.

Выбирать компанию в России ни в коем случае нельзя просто по ее доходности! Критериев отбора должно быть несколько. Но проще всего ориентироваться на степень надежности фонда. Тем более что оценке двух рейтинговых агентств: «Эксперт РА» и Национальное рейтинговое агентство вполне можно доверять (хотя бы потому, что других у нас просто нет).

НПФ «Благосостояние»

На российском рынке «Благосостояние» работает больше 20 лет. Лицензию на услуги по негосударственному пенсионному обеспечению компания получила в марте 2005 года. Среди учредителей фонда – ОАО «Российские железные дороги».

Высокий рейтинг присвоен и агентством «Эксперт РА» (А++ «исключительно высокий уровень надежности»), и НРА (ААА «максимальная надежность»). Фонд «Благосостояние» — член НАПФ. Фонд занимает первое место в России по количеству участников программ НПО и по числу лиц, получающих дополнительную пенсию.

К середине 2016-го число участников «Благосостояния» по программам НПО превысило 1,2 млн. человек. Более 338 тыс. пенсионеров уже получают негосударственную пенсию от фонда. Размер пенсионных резервов на ту же дату оценивается в 312,6 млрд. рублей.

НПФ НЕФТЕГАРАНТ

Фонд был учрежден «НК Роснефть» в мае 2000-го. Изначально он создавался с целью социальной защиты работников компании, выходящих на пенсию. Сегодня фонд НЕФТЕГАРАНТ входит в ТОП-15 крупнейших пенсионных фондов страны.

Число клиентов превысило 113 тыс. человек. Пенсионные резервы, сформированные на 30.06.2016-го составили почти 41,4 млрд. рублей. НФП может «похвастаться» максимальными рейтингами надежности от «Эксперт РА» и НРА.

Компания предлагает физическим лицам две схемы, среди них есть: с пожизненными выплатами и «срочную» (Вы сами выбираете срок выплаты пенсии).

Вкладчик может заранее «заказать»:

• Срок получения пенсии (пожизненно или в течение нескольких лет)
• Размер дополнительной пенсии
• Возможность расторжения заключенного договора в любое время
• Условия наследования денег близкими

НПФ Сбербанка

Самый старый пенсионный фонд России. Он был создан еще в 1995 году по решению Совета Директоров Сберегательного банка РФ.

Филиалы НПФ Сбера охватывают всю территорию России: от Камчатки до Кольского полуострова. Фонд входит в Национальную Ассоциацию Негосударственных Пенсионных Фондов. Накопления в находятся под управлением УК «Капиталъ», «Пенсионные накопления», «Регион ЭсМ» и ТКБ Инвестмент Партнерс.

К середине 2016 года объем пенсионных резервов в Сбере превысил 14,7 трлн. рублей, а количество участников приблизилось к отметке в 318 тыс. человек. На 30.06.2016-го фонд показал доходность в 11,64% годовых.

Компания предлагает физическим лицам продукт под названием «Индивидуальные пенсионные планы». Будущий пенсионер может сам выбрать периодичность взносов и их размер. Перечислять деньги на счет можно в любом отделении Сбербанка либо в дистанционном режиме (через систему Сбербанк Онлайн или на сайте НПФ Сбербанка).

Минимальный размер первого взноса составляет 1500 рублей, каждого последующего – 500 рублей.

Условия программы дают возможность расторгнуть договор досрочно. Если вступить в программу, в течение первых двух лет Вы можете вернуть 80% уже уплаченных взносов. Через два года: 100% взносов и половину инвестиционного дохода. Через пять лет: полную сумму взносов и весь инвестдоход.

Продолжительность пенсионных выплат после выхода на пенсию можно выбрать любую (но не меньше пяти лет).

НПФ Росгосстрах

Лицензию на негосударственное пенсионное обеспечение НПФ РГС получил в конце 2007 года.

Сегодня сумма накоплений в фонде составляет почти 150 млрд. рублей, пенсионных резервов – 445,7 млн. рублей, а число участников превысило 2,8 млн. человек. По последнему показателю фонд входит в тройку лидеров рынка. Региональная сеть Росгосстраха включает 66 филиалов по всей территории России. По данным ЦБ на 30.06.2016-го доходность фонда составила 11,82%.

РГС предлагает физическим лицам несколько пенсионных схем. Например: пожизненная выплата негосударственной пенсии, с установленным размером пенсионных выплат (от двух до десяти лет), с выплатой пенсии до полного исчерпания средств на счете и другие.

Пенсионные взносы могут перечисляться единовременно, каждый месяц, раз в квартал, раз в полугодие и раз в год.

НПФ Телеком Союз

«Телеком Союз» входит в десятку лидеров рынка по объему пенсионных резервов и в «тройку» — по количеству участников НПО. Был официально зарегистрирован в феврале 1996 года. В 2013 году контроль над фондом перешел к группе O1 Group. Накоплениями управляет УК «ИДжи Кэпитал Партнерс»

На 30 июня 2016 года пенсионные резервы составили 23,86 млрд. рублей, а количество участников приблизилось к отметке в 435 тыс. человек. По данным ЦБ доходность фонда на ту же дату составила 14,66% годовых.

По каким критериям выбирать фонд?

Еще раз. Однозначно не стоит ориентироваться на уровень доходности!

Во-первых, хорошая доходность в прошлые периоды не гарантирует ее получение в будущем. Во-вторых, в случае проблем в компании, вернуть свои деньги или перейти в другой НПФ будет крайне сложно. Вот основные критерии отбора, который помогут понять какой лучше выбрать:

• Возраст. Чем старше фонд – тем он надежней. Отлично, если компания успешно «пережила» два крупных финансовых кризиса: 1998-го и 2008-го года.
• Учредители. Более надежны НПФ, созданные крупными промышленными группами (Газпром) или крупным банком (Сбербанк). Хуже, если он учрежден частным лицом или группой малоизвестных компаний. Сведения об учредителях публикуются в открытом доступе в ЕГРЮЛ на сайте ФНС России.
• Позиция в независимом рейтинге. Такие рейтинги регулярно формируются независимыми рейтинговыми агентствами: «Эксперт РА» или Национальным рейтинговым агентством. В рейтинги действительно попадают только лучшие и надежные компании.
• Репутация фонда. Перед выбором обязательно стоит потратить пару часов и оценить отзывы о фонде в Сети. Только не на самом сайте компании, а на сторонних ресурсах.
• Удобство сервисов. Чем больше дополнительных офисов, тем лучше. Желательно, наличие круглосуточного бесплатного номера. Не помешает и личный кабинет на сайте фонда, где отражается информация о движении средств на личном пенсионном счете.

Мои постоянные читатели уже знают мое мнение по поводу всей этой идеи с пенсией в РФ: не вкладывать туда ничего сверх того, что отчисляется работодателем!

Вот лишь несколько причин не инвестировать туда личные деньги:

• Пенсионное будущее у россиян, мягко говоря, весьма туманное
• Структура инвестиций через НПФ неверна в принципе: самые длинные деньги на рынке законодательно разрешено вкладывать только облигации и депозиты(!), оставляя на акции только 20%. Таким образом инфляция ежегодно подъедает наши с вами накопления, а на промежутке в 10-20-30 лет от них не останется и следа...
• Средства в управляющих компаниях не застрахованы (в отличие от тех же продуктов unit-linked).

Формировать будущую пенсию я настоятельно рекомендую только самому через ! На эту тему я уже не раз писал статьи на сайте.

Так как прозрачность и доступность информации очень важна для любого вкладчика, обратиться в ПФ и узнать о личных пенсионных накоплениях можно в любой момент. Обслуживание потребителей является неотъемлемой частью прямых обязанностей сотрудников пенсионных фондов. Современные стандарты гарантированно обеспечат индивидуальный подход.

Проконсультируйтесь со специалистом по поводу подбора подходящей программы и сроков ее исполнения. Возможностей достаточно много, и выбрать сразу лучше всего тот вариант управления , который будет удовлетворять всем потребностям.

При выборе НПФ руководствуйтесь тем, внедряет ли фонд систему управления рисками или нет. Система контроля над рисками НПФ должна устанавливать допустимые размеры, проводить мониторинг и рассчитывать ущерб от их возможного возникновения. Кроме того, поинтересоваться стоит и тем, существуют ли сейчас и будут ли в дальнейшем проводиться прогнозы возникновения таких рисков. Независимые эксперты используют специальные методы оценки, способствующие их дальнейшему моделированию. Особенно важно узнать, будет ли возможность дальнейшего участия в процессе определения своих средств в рисковые активы, для обеспечения безопасности своих вкладов.

Еще одним аспектом в выборе НПФ является надежность фонда. Количество НПФ в России растет, однако стоит отдать предпочтение фондам, за которыми стоят крупные компании страны. Информацию можно найти в публикациях ведущих деловых изданиий. Ознакомьтесь с программами на официальных сайтах, где всегда можно найти ответы на возникающие вопросы.

Не забывайте, что сохранность денег вкладчиков обеспечивается тем, что пенсионные фонды не могут становиться поручителями третьих лиц. К числу стабильных пенсионных фондов относятся фонды с граждан от 1 млрд рублей. Такая позиция является одной из первых в рейтинге НПФ и минимизирует возможные риски.

Количество пенсионных вкладов фонда обеспечивает доверие к организации со стороны граждан. Компания должна иметь резервную часть активов, чтобы в случае форс-мажора покрыть убытки своих вкладчиков. Отвечать за размер своих будущих пенсионных выплат придется самостоятельно. Поэтому, чтобы обеспечить себе достойную старость, работать лучше с проверенным фондом. Именно благодаря жестким требованиям к НПФ пенсионные фонды гарантируют полную сохранность средств.

Рейтинг НПФ

Чтобы окончательно определиться с выбором НПФ, можно руководствоваться рейтингом наиболее популярных и надежных фондов:

1. «НПФ Лукойл-Гарант». Этот НПФ давно опережает своих конкурентов, так как занимает устойчивую позицию, обеспечивает максимум гарантий клиентам и готов предложить широкий спектр программ;

2. «НПФ Благосостояние». Ведет деятельность в течение 14-ти лет с высокой доходностью и обеспечивает клиентов гарантийными выплатами;

3. «НПФ Сбербанка» является одним из лидеров среди фондов России, имеет достаточно высокие показатели надежности. Высокие рейтинги, а обслуживание успели оценить миллионы человек в России;

4. «НПФ Электроэнергетики». Страхование пенсий доверили этому фонду уже около миллиона человек. Главной особенностью является диверсификация, что способствует минимизации возможных рисков клиентов;

5. «НПФ Газфонд» имеет высокий показатель инвестиций пенсионных накоплений и гарантирует сохранность и увеличение прибыльности вкладов.

Сегодня в России существует достаточно много НПФ. Какой выбрать – индивидуальное решение каждого. Главное, ознакомиться со всеми документами, проконсультироваться с работниками фонда и определить наилучший способ вложения средств.

Новый этап пенсионной реформы в очередной раз меняет правила игры. Максимально прочувствовать нововведения на себе смогут граждане, вступающие в трудоспособный возраст в 2015 году – их пенсия будет полностью начисляться по новым правилам. Но изменения пенсионной системы затронут и тех, кто выходит на заслуженный отдых в ближайшие годы: размер их пенсии будет определяться не в рублях, как сейчас, а в баллах. Стоимость одного балла в 2015 году составит 64,1 руб., а минимальное количество баллов для выхода на пенсию – 30 баллов. Правда, последнее правило в полном объеме начнет действовать только с 2025 года, в 2015 году необходимо накопить минимум 6,6 балла.

По новому порядку на размер пенсии будут влиять размер заработной платы (чем она больше, тем выше пенсия), длительность страхового стажа, а также возраст обращения за трудовой пенсией. Кстати, минимальная продолжительность страхового стажа с каждым годом будет расти. Так, продолжительность страхового стажа, необходимого для назначения страховой пенсии по старости в 2015 году, составит шесть лет, а к 2024 году она достигнет 15 лет. Таким образом, у государства будет больше возможностей сбалансировать бюджет ПФР за счет увеличения периода, в течение которого гражданин уплачивает страховые взносы на пенсионное страхование.

Однако сами россияне вряд ли выиграют от таких поправок. Как отмечает экс-министр финансов РФ, глава Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин , без накопительной части пенсии у государства не будет возможности выплачивать достойные пенсии в будущем. Эту позицию он высказал на своем официальном сайте еще в октябре 2012 года – сразу после того, как в Госдуму была внесена отклоненная в последующем поправка, предусматривающая сокращение отчислений в накопительную часть пенсии с 6% до 2%. Не исключено, что без накопительного компонента пенсия в будущем будет даже ниже, чем сейчас. По данным Росстата, средняя пенсия в России в июле 2014 года составляла 10,8 тыс. руб., или около 30% от средней зарплаты по стране.

Россияне в большинстве своем выступают за сохранение накопительной части пенсии. Согласно опросу, проведенному Фондом общественного мнения в августе 2014 года, 52% граждан, на которых распространяется действие нового Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ " " (1967 года рождения и моложе), высказались против отмены накопительной части пенсии. Еще 28% затруднились с ответом – не исключено, что из-за недостатка информации. Только 20% респондентов 1967 года рождения и моложе высказались однозначно за распределительную пенсионную систему, без сохранения накопительного компонента.

Как выбрать НПФ: руководство к действию

В России самые первые негосударственные пенсионные фонды (НПФ), тогда называвшиеся пенсионными кассами, появились в начале XX века. Первым НПФ в постсоветской России стал НПФ работников науки, созданный в 1990 году.

Вторым НПФ в новейшей истории России можно считать Российский страховой пенсионный фонд, который был учрежден в 1991 году в форме смешанного товарищества.

В 1992 году порядок создания и деятельности НПФ впервые получил нормативное регулирование (Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 г. № 1077 " "). Так, было определено, что НПФ действует независимо от системы государственного пенсионного обеспечения, а выплаты из фондов не отменяют права граждан на государственную пенсию.

По новым правилам накапливать не баллы, как в страховой части пенсии, а реальные рубли можно только в накопительной части пенсии. Причем, что важно, накопленные в НПФ средства можно передавать по наследству (постановление Правительства РФ от 3 ноября 2007 г. № 741 " ").

До 1 января 2016 года все НПФ должны пройти проверку Банком России и в обязательном порядке присоединиться к системе гарантирования накоплений пенсионных средств, которая заработает с 1 января 2015 года (ст. 20–21 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ " "). Новое законодательство подразумевает, что средства накопительной части пенсии, направленные в НПФ, даже при ликвидации фонда будут возвращены застрахованным лицам (ст. 5 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ " ").

К выбору НПФ, как и к любому финансовому вопросу, нужно подходить ответственно, поскольку переводить накопительную пенсию из одного НПФ в другой можно не чаще одного раза в год (п. 6 ст. 13 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ " ").

Мы разработали ряд критериев, которые помогут выбрать надежный НПФ.

1

Год создания фонда. Фонд необходимо выбирать по тому же принципу, что и вино: чем старше фонд, тем надежнее. В идеале НПФ должен быть создан до 1998 года. Это означает, что он успешно пережил два финансовых кризиса – в 1998 и 2008 годах, а значит, с большой долей вероятности сможет противостоять неблагоприятным экономическим условиям и в будущем.

2

Учредители фонда. Наибольшего доверия заслуживают НПФ, созданные крупными промышленными предприятиями реального сектора экономики, теплоэнергетическими компаниями, организациями, занимающимися добычей и (или) транспортировкой полезных ископаемых, или крупным банком. Как правило, они более надежны, чем НПФ, учрежденные частными лицами или группой небольших малоизвестных компаний. Сведения об учредителях фонда содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Получить их можно с помощью бесплатного электронного сервиса "Проверь себя и контрагента", размещенного на сайте ФНС России. Однако более детальную информацию, в том числе о переходе права собственности долей в НПФ от одних лиц к другим, можно увидеть только в выписке из ЕГРЮЛ. Такую выписку по запросу налоговая инспекция выдает гражданам, оплатившим госпошлину. Размер госпошлины составляет 200 руб., срок подготовки – не более пяти-семи дней с даты получения запроса. Но есть возможность получить срочную выписку в течение одного дня с момента обращения. Сумма госпошлины составит в этом случае 400 руб. (постановление Правительства РФ от 19 мая 2014 г. № 462 " ").

3

Наличие на предприятии, учредившем НПФ, профсоюзной организации. Если в организации, выступающей учредителем фонда, работает профсоюз, это дополнительный плюс. Назначение профсоюза – отстаивать интересы работников, в том числе и интересы, связанные с ростом их пенсионных накоплений. Следовательно, деятельность НПФ подвергается не только внешнему контролю со стороны государства, но и внутреннему – со стороны профсоюза.

4

Доходность фонда. О том, насколько успешны финансовые операции того или иного НПФ, можно узнать на сайте самого фонда и из отчетов Банка России.

Однако реальные значения доходности могут отличаться от указанных в этих источниках, поскольку серьезные фонды несколько процентов от доходов, полученных от инвестирования, направляют на свое развитие и обслуживание собственных операционных расходов.

Если же заявленный процент доходности фонда на его официальном сайте выше, чем указано в данных Банка России, это повод насторожиться. Скорее всего, высокие проценты – не что иное, как просто красивые цифры, взятые с потолка. Если фонд показывает годовую доходность в 30-40% и при этом имеет всего 100-200 клиентов, не стоит доверять ему свои пенсионные накопления – он может оказаться обычной финансовой пирамидой. Куда надежнее выглядят меньшие показатели годовой доходности, например в 8–10%, при общем числе застрахованных лиц фонда 500-700 тыс. человек. Информация о доходности фонда и числе застрахованных лиц должна быть размещена на официальном сайте НПФ и сайтах рейтинговых агентств.

5

Позиция в независимом рейтинге НПФ. Это важнейший показатель работы фонда. Рейтинги формируются рейтинговыми агентствами – например, такими завоевавшими репутацию агентствами, как "Эксперт РА" (составляет ежегодные рейтинги НПФ с 2004 года, в 2008-м методика их составления была согласована агентством с профессиональным сообществом (НП НАПФ) или "Национальное рейтинговое агентство".

Рейтинги отражают степень надежности фонда. Обозначается надежность НПФ, как банков и даже стран, латинским алфавитом, где литере А соответствует наибольшая степень надежности. По классификации "Национального рейтингового агентства" рейтинг надежных НПФ варьируется от А- до ААА, по классификации "Эксперт РА" – от А до А++. НПФ, которые не получают высокий рейтинг надежности А, не попадают в рейтинг вообще, поскольку агентства оценивают только лучших игроков рынка.

Выбирая НПФ, не лишним будет обратить внимание на уровень доходности фонда за весь период его работы, а не только за последний год. К примеру, если на протяжении последних десяти лет фонд показывал стабильный рост пенсионных накоплений и немного сдал позиции в последний год, возможно, для этого есть и объективные причины. Стоит посмотреть, как проявили себя другие игроки рынка, вероятно, в целом просел весь рынок.

Уточните, с какими результатами фонд пережил кризисные для страны годы. К примеру, один из самых надежных НПФ с наивысшим рейтингом надежности А++ за 2005–2012 годы показал накопленную доходность фонда в 106%, что в два раза больше аналогичного показателя УК ВЭБ. В отдельные годы данный НПФ показывал доходность меньшую, чем УК ВЭБ, но при временном отрезке в семь лет пальма первенства однозначно осталась за НПФ.

Следует изучить и прогноз развития фонда, который также формирует "Эксперт РА".

6

Открытость фонда. Есть обязательные требования законодательства (ст. 35.1 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ " "), согласно которым на официальном сайте фонда должна содержаться следующая важная для граждан информация:

• наименование и номер лицензии фонда, фирменное наименование управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария фонда и номера их лицензий;
• место нахождения фонда и его обособленных подразделений;
• бухгалтерская (финансовая) отчетность фонда, аудиторское и актуарное заключения;
• результаты инвестирования пенсионных резервов;
• результаты инвестирования пенсионных накоплений;
• количество вкладчиков и участников фонда, а также участников фонда, получающих из фонда негосударственную пенсию;
• количество застрахованных лиц, осуществляющих формирование своих пенсионных накоплений в фонде.

Однако этими и другими сведениями, обязательными для размещения на официальном сайте, фонд может не ограничиваться. Например, на его сайте может работать форум, который не лишним будет почитать, а также размещаться история НПФ.

7

Репутация фонда. При выборе НПФ необходимо обращать внимание на отзывы его клиентов, но не на сайте самого фонда, а на сайтах, специализирующихся на размещении объективных отзывов пользователей. Если о фонде вообще нет отзывов, значит, он работает на рынке без году неделя.

8

Удобство сайта и сервисов НПФ. Необходимо обратить внимание на количество дополнительных офисов у НПФ (чем больше – тем лучше), а также наличие круглосуточного федерального номера, по которому клиенты фонда могут узнать интересующую их информацию. Кроме того, очень желательно наличие личного кабинета клиента на сайте НПФ (в нем должна отражаться информация о движении денежных средств на пенсионном счете застрахованного лица).

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, необходимо до 31 декабря текущего года направить заявление о переходе из ПФР в НПФ, обратившись лично в территориальный орган ПФР или направив заявление по почте или с курьером (ст. 36.7 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ " ").

Бланки заявлений о переходе из ПФР в НПФ или о переходе из одного НПФ в другой можно скачать на официальном сайте ПФР. Заявление о переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ подаются и в многофункциональном центре, а также в электронной форме через Единый портал государственных услуг.